COURTIER REGROUPEMENT DE CRÉDITS IMMOBILIERS OU CONSOMMATION

Le regroupement de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul et en allonger la durée pour diminuer
la mensualité globale.

On peut également parler de refinancement ou rachat de crédits (ou regroupement de prêts).

Il s'agit de faire racheter ses différents prêts, que ce soit du prêt personnel, professionnel (pour professions libérales par exemple)
des crédits renouvelables, de l'immo ou du conso. 

Il peut également concerner les SCI (Société Civile Immobilière).

Le regroupement de crédits permet à un débiteur de diminuer le montant global de ses remboursements mensuels.
Cette opération financière consiste à substituer à plusieurs crédits existants un crédit unique, contracté auprès d'un
organisme financier spécialisé.

Les offres de rachat de crédits du marché présentent généralement un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique.

Après opération, l'emprunteur rembourse une mensualité unique et inférieure à la somme de tous ses anciens prêts.
La somme totale remboursée ainsi que la durée de remboursement sont augmentées.

À la finale c'est :

Pour un propriétaire surendetté, la vente avec faculté de rachat (réméré) peut constituer un recours.

Par sa connaissance des normes bancaires et ses partenaires, le but de votre courtier en rachat est d’améliorer
votre situation financière via une offre de prêt vous faisant bénéficier de meilleures conditions que celles que vous avez
avec tous vos prêts à l’instant T.

Un dossier de regroupement de crédits immobiliers ou consommation peut s'avérer complexe et long à mettre en place, ne perdez pas de temps !

Nous intervenons pour du regroupement de crédits en Val d'Oise, partout ailleurs en Île-de-France et même sur la France entière
et les Dom-Tom.

Notre conseil : laissez votre courtier en regroupements de crédits gérer votre dossier et vous proposer les offres les plus adaptées. 

Millenium Financement travaille avec les principaux organismes spécialisés dans le domaine.

On distingue deux types de rachat de crédit :

• Le premier, le rachat de crédit consommation, regroupe vos dettes en un seul crédit sans apport de garantie. Tous les publics souhaitant financer un bien de consommation peuvent y avoir recours. 
   
• Le second est le rachat de crédits consommation + immobilier ou 100 % crédits immobiliers (ou rachat de crédits hypothécaire). 
  Il réunit d’un côté les regroupements de crédits incluant les crédits immobiliers et, de l’autre, les restructurations (immobilier ou non) garanties par une hypothèque ou une autre garantie de nature similaire.
   

Le regroupement de crédits immobiliers est soumis aux dispositions du code de la consommation qui régissent les prêts immobiliers.

Même si le montant total (total des prêts à regrouper + le cas échéant, un prêt immo supplémentaire) est inférieur à 75.000 €.

Le montant total des prêts immobiliers objets du regroupement inclut tous les coûts, intérêts, commissions, taxes, indemnités de remboursement anticipé et autres frais payables par l'emprunteur pour le remboursement de ces crédits.

Les frais de mainlevée d’hypothèque ou de privilège de prêteur de deniers doivent aussi être intégrés à la liste de ces coûts,
si l’établissement proposant le rachat de crédit immobilier souhaite prendre une garantie de 1er rang sur le bien.

Le regroupement de crédits à la consommation est soumis aux dispositions relatives aux crédits à la consommation. 

C'est le cas même si le montant total (prêts à regrouper + un éventuel apport de trésorerie) dépasse les 75.000 €, plafond habituel pour ce type de crédits.

Dans le cas où l’opération est garantie par une hypothèque, ou par une autre sûreté comparable sur des biens immobiliers à usage d'habitation, elle est soumise aux dispositions relatives aux prêts immobiliers.

Si le regroupement de crédits consommation comprend un crédit renouvelable, l'établissement qui met en place l’opération doit impérativement rembourser directement le prêteur initial.

Quand le regroupement de crédits porte sur la totalité du montant restant dû d’un crédit renouvelable, le prêteur doit rappeler à l'emprunteur la possibilité de résilier le contrat en question, et doit lui proposer d'envoyer sans frais la lettre de résiliation signée par l'emprunteur.

Dans le cas où les crédits (immobiliers et à la consommation) à regrouper sont nombreux, il est possible de mettre en place 2 regroupements différents, un de chaque type.

Le regroupement de crédit professionnel s’adresse aux artisans, commerçants, dirigeants de sociétés ou professions libérales qui souhaitent regrouper des dettes pro.

Ce rachat de crédit professionnel peut également intégrer une trésorerie supplémentaire pour un autre projet.

Si l’opération de rachat est garantie par une hypothèque ou une autre garantie comparable, sur un ou des biens immobiliers à usage d’habitation, cette dernière est qualifiée de rachat de crédit hypothécaire.

Dans ce cas de figure, elle est soumise aux dispositions relatives au  prêt immobilier.

Inutile d’attendre d’être acculé dans l’endettement ou d’avoir des difficultés financières pour y avoir recours. 

Les taux actuels sont d’une attractivité telle qu’il serait dommage de s’en priver si l’on a plusieurs crédits en cours et que l’on souhaite souffler un peu, juste pour les économies et l’allègement du budget résultants de l’opération.

Nul besoin de changer de banque ou de domicilier vos revenus ailleurs, les nouvelles mensualités suite au rachat de prêts seront prélevées sur votre compte bancaire habituel.

Nous sommes en mesure de vous proposer la mise en place de plusieurs types de regroupements de prêts : 

Regroupement crédits consommation, regroupement de prêts immobiliers, regroupements de prêts immobiliers ET de prêts à la consommation, rachat de crédit hypothécaire...

Pour les clients locataires ou hébergés, les sommes peuvent généralement aller jusqu'à 100.000 € sur 12 ans avec un minimum de 7.500 € (possibilité de trésorerie en plus).

Pour les propriétaires, sans garantie hypothécaire nous pouvons aller jusqu'à 200.000 € sur 15 ans avec un minimum de 15.000 € (possibilité de trésorerie jusqu'à 50.000 €).

Pour les propriétaires, avec hypothèque, financement possible jusqu'à 1.500.000 € sur 25 ans avec un minimum de 30.000 € (possibilité de trésorerie jusqu'à 75.000 €).

Pour ces 3 catégories, l'âge maximal en fin de prêt varie de 84 à 95 ans.

Dans le cas où l'opération de rachat de crédits est garantie par une hypothèque, ou par une autre sûreté comparable sur des biens immobiliers à usage d'habitation, l'opération est qualifiée de crédit hypothécaire.

Elle est donc soumise aux dispositions relatives aux prêts immobiliers.

Lors d’un rachat de prêts, les différents frais dont les frais de dossier sont très variables car ils dépendent de tous les critères constituant le dossier :

nombre et montants des prêts à racheter, revenus, âge, situation personnelle et patrimoniale de l’emprunteur, garantie du prêt…

La loi n’interdit pas que le montant du regroupement de crédits soit supérieur au total des crédits rachetés, du fait de l’intégration d’un nouveau financement.

Ce dernier peut servir à financer un nouveau projet ou d'enveloppe de trésorerie de sécurité en cas de besoin.

Il est très rare que les contrats d’assurance décès souscrits pour couvrir les prêts rachetés puissent être conservés.

Le rachat de crédits fait donc généralement l’objet d’un nouveau contrat d’assurance pour le montant global de l’opération.

Le coût de cette assurance (si elle est obligatoire) doit être intégré au calcul du taux annuel effectif global du prêt.

Les mentions obligatoires du contrat de prêt pour un rachat de crédits sont les mentions prévues pour chaque type de regroupement (crédit à la consommation ou crédit immobilier).

Le prêteur peut exiger que le regroupement des emprunts soit assorti de garanties (cautionnement d’un proche, inscription d’hypothèque sur un bien appartenant à l’emprunteur...)

Le taux du nouveau prêt est soumis à la législation sur l’usure en fonction du type de regroupement.

Pour les regroupements de prêts où la part des prêts immo dépasse 60% du montant total de l’opération, c'est le seuil de l'usure de ces derniers qui s'applique.

Le regroupement est soumis aux règles relatives au TAEG, qu’il se compose de prêts à la consommation, de prêts immobiliers, ou des deux types de financement.

Les règles de remboursement anticipé, et donc d'indemnités de remboursement anticipé (IRA) du prêt issu du regroupement dépendent du type de ce dernier.

En tant que courtier en regroupement de crédits, nous intervenons également en outre-mer, principalement en Guadeloupe, Martinique, en Guyane et à La Réunion.

Les sommes peuvent aller de 25.000 à 150.000 €, sur des durées de 12 ans maximum, et un age en fin de prêt de 83 ans maximum.

Face à la complexité financière contemporaine, nombreux sont ceux qui s'endettent parfois au-delà de leurs capacités. Les mensualités s'accumulent, étouffant insidieusement le budget des ménages. Dans ce marasme économique, une solution méconnue
s'offre pourtant : le rachat de crédit conso en un seul prêt.

En quoi consiste-t-il véritablement ? Cette opération bancaire permet de regrouper divers crédits à la consommation en une seule et unique dette. L'intérêt ? Bénéficier d'une mensualité réduite, souvent avec un taux d'intérêt plus avantageux. Les dédales de l'éparpillement financier disparaissent, laissant place à une vision claire de ses engagements.

Cette manœuvre, loin d'être un artifice comptable, se révèle être une bouffée d'oxygène pour de nombreux ménages. En réduisant les charges mensuelles, ils retrouvent une marge de manœuvre financière. Ainsi, les ménages peuvent allouer leurs ressources à d'autres projets, qu'ils soient d'ordre personnel ou professionnel. Retrouver du pouvoir d'achat, c'est aussi regagner une sérénité d'esprit et renouer avec des projets auparavant inenvisageables.

Le rachat de crédit conso s'impose donc comme un instrument précieux pour quiconque souhaite assainir sa situation financière. L'essentiel est de solliciter les conseils avisés d'un expert en la matière pour que cette opération soit réellement bénéfique.